איך עובד ניכיון שיקים?

העידן הנוכחי מתאפיין בריבוי אפשרויות כמעט בכל תחום. גם שוק ההון השתכלל באופן משמעותי מאוד בעשור האחרון, ובהתאם מוצעים שלל פתרונות פיננסיים לכל מי שזקוק לעזרה מכל סיבה שהיא. אחד הפתרונות הוא ניכיון שיקים. זהו שירות שעשוי להיות משתלם מאוד במקרים מסוימים, ולכן כדאי להבין כיצד הוא מתבצע.

להקדים את מועד התשלום עבור שיקים דחויים

המהות של פעולת ניכיון השיקים פשוטה: כל אדם או חברה שיש ברשותם שיקים דחויים יכולים למסור אותם לבנק או לחברת מימון חוץ בנקאית – ולקבל תמורתם מזומן באופן מידי.

הסכום שאותו אפשר לקבל עבור כל שיק דחוי משתנה בהתאם לגובה ההמחאה, מועד הפירעון שלה (וליתר דיוק מרווח הזמן בין מועד ניכיון השיק לבין מועד הפירעון של השיק) ופרמטרים נוספים כמו זהות הלקוח וזהות נותן ההמחאה. באופן טבעי ישנה עלות מסוימת לשירות, ובעל השיקים לא מקבל את מלוא התמורה הכספית שהיה מקבל אם היה ממתין למועד הפירעון – אבל כשיש צורך בכסף מידי בחשבון הבנק, זהו בהחלט פתרון שעשוי להיות משתלם.

היתרונות של ניכיון שיקים

ניכיון שיקים על פי חוק מאפשר לאדם או לחברה לצלוח תקופה של תזרים מזומנים שלילי, גם בלי לקחת הלוואה יקרה כדי לסגור את המינוס. עבור עסק, שירות הניכיון עשוי להיות חבל הצלה של ממש, שכן חריגה ממסגרת האשראי הקיימת לא "רק" עולה כסף רב אלא גם עלולה שלא לאפשר פעילות שוטפת סדירה.

בנוסף קבלת סכומי הכסף המידיים תמורת הצ'קים הדחויים פוטרת את מי שהחזיק בהם מההתעסקות איתם – שמירה עליהם כך שלא יאבדו וניהול רישומים כדי לוודא שהם יופקדו בדיוק במועד הנכון.

האם ניכיון שיקים הוא פעולה חוקית?

בהחלט.

ניתן לבצע ניכיון שיקים על פי חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. זהו חוק משנת 1993 אשר עודכן ב-2017, ומהווה השלמה לחוק הבסיסי בנושא ההמחאות – חוק שיקים ללא כיסוי.

הכלל העיקרי שקובע החוק בהקשר של ניכיון שיקים הוא שהגורם המנכה – כלומר זה שמשלם למחזיק ההמחאות סכום כסף כזה או אחר – הוא בעל רישיון רלוונטי מטעם משרד האוצר. הגורמים שברשותם רישיון כזה הם הבנקים המסחריים וכן חברות מימון חוץ בנקאיות אשר פועלות באופן חוקי ובפיקוח מלא של משרד האוצר. לחברות החוץ הבנקאיות יש בדרך כלל יתרון משמעותי על פני הבנקים והוא מהירות התגובה – כשבחלק מהמקרים ניתן לקבל את הכסף תמורת ההמחאות הדחויות כבר באותו יום.

מתי כדאי להשתמש בשיקים דחויים בדרך זו?

כדאיות ביצוע ניכיון שיק תלויה במספר רב של גורמים ובפרט גובה העמלה עבור הניכיון, המצב הכלכלי של מחזיק השיק, העלות של אלטרנטיבות אחרות ועוד. על-מנת לקבל בכל נקודת זמן את ההחלטה הנכונה ביותר מומלץ לרכוש ידע רלוונטי בתחום המימון. לעסקים קטנים שבהם אין בדרך כלל גורם מקצועי בעל בקיאות מעמיקה מספיק מומלץ להתייעץ עם מומחים אובייקטיביים.