הלוואות לעסקים לצורך פתיחת בית השקעות

הקמת עסק – כל סוג של עסק, ובפרט בתי השקעות – כרוכה בהשקעת משאבים כספיים רבים: רכישת או שכירת מקום שבו יפעל העסק, גיוס עובדים (תהליך שלכשעצמו מתאפיין בעלות בלתי מבוטלת וכמובן שבנוסף יש צורך לשלם משכורות), קניית ציוד (מחשבים, ציוד משרדי, ריהוט, תוכנות ועוד) ועוד הוצאה בלתי נמנעת בחלק גדול מהמקרים היא תשלום אגרות שונות עבור רישוי העסק, שילוט מתאים וכו'. עסק זקוק גם ללקוחות ובפרט עסק חדש נדרש להשקיע לא מעט כסף בשיווק, כך שאין פלא כי הלוואות לעסקים לקראת פתיחתם הם מוצר פיננסי מבוקש מאוד.

צעד ראשון – ממי כדאי ללוות את הסכום הדרוש לכם?

גופים פיננסיים רבים מוכנים לספק פתרונות מימון לעסקים כולל אלה שעדיין לא התחילו באמת לפעול ובמקרים רבים עדיין אין להם תזרים מזומנים נאות.

אופציה ראשונה היא באופן טבעי הבנקים השונים. החיסרון העיקרי של אופציה זו הוא הדרישה של הבנקים להעמדת בטחונות משמעותיים, ולעסק חדש לא תמיד יש בטחונות שכאלה. אמנם בעל העסק יכול להעמיד בטחונות אישיים, אולם מאחר שעסק שטרם התחיל לפעול מתאפיין ברמת סיכון גבוהה יחסית, כדאי לכל בעל עסק, גם אם הוא מאמין בפוטנציאל של העסק שלו, לשקול היטב האם הוא מוכן לסכן נכסים אישיים.

אופציה שניה היא החברות הפועלות בתחום האשראי החוץ בנקאי. אמנם גם הן, באופן טבעי, לא ממהרות לסכן את הכסף שלהן, אולם במקרים רבים הן מפגינות גמישות רבה יותר מאשר הבנקים (שנוטים לשמרנות כשמדובר בעסקים קטנים) ובכל מקרה בחינת אופציות אלה מרחיבה את מנעד האפשרויות שעומד בפני העסק.

הלוואות לעסקים ניתן לקבל גם דרך קרנות שונות – כך למשל האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית מעניקה סכומים של עד 90,000 ש"ח, וכפי שניתן להבין משמה של האגודה ההלוואה ניתנת ללא ריבית, וזו בהחלט הטבה משמעותית לעסק שעושה את צעדיו הראשונים וזקוק לכל סיוע.

עוד אופציה היא הלוואה בערבות מדינה. במסלול זה ניתן לקבל עד 500,000 ש"ח לתקופה של עד 5 שנים, כולל 6 חודשי גרייס – כלומר העסק יתחיל להחזיר את ההלוואה רק לאחר חצי שנת פעילות שבמהלכה, אם יתנהל נכון, כבר יוכל לייצר תזרים מזומנים מספיק כדי לעמוד בהחזרים ללא קושי.

צעד שני – כמה כסף לגייס?

לקראת פתיחת בית השקעות או כל עסק אחר שאלה נוספת שעומדת על הפרק היא כמה כסף לגייס.

עסקים רבים מתפתים לקחת את ההלוואה המקסימלית שהם יכולים לקבל, אבל מומחים בתחום של גיוס אשראי לעסקים מזהירים מפני גיוס סכום כסף גבוה מדי: גם כשההחזר נפרש על פני תקופה ארוכה יחסית, עדיין להלוואה ישנה עלות בלתי מבוטלת, וחבל לשלם ריביות מיותרות על סכומים שאין בהם צורך אמיתי.

בהתאם, חישוב הסכום האופטימלי חייב להתבסס על תוכנית עסקית מוקפדת, שמזהה בדיוק את הצרכים במהלך התקופה הראשונית.

צעד שלישי – איך למצוא הלוואות לעסקים בתנאים מיטביים?

הלוואות לעסקים נבדלות אלה מאלה מבחינת תנאי ההחזר.

תנאי ההחזר כוללים את גובה הריבית, מספר התשלומים שבהם תוחזר ההלוואה, האם ישנה תקופת גרייס וכן התייחסות לאי עמידה בהחזרים.

מומלץ בחום לבחון היטב את כל הפרמטרים, שכן כל אחד מהם משפיע במידה בלתי מבוטלת על מידת הכדאיות של כל הלוואה והלוואה. עוד מומלץ להסתייע באנשי מקצוע בתחום של ייעוץ כלכלי לעסקים, כדי לשקלל בצורה מדויקת את כל הפרמטרים ולהגיע להלוואה המשתלמת ביותר שתאפשר לבית ההשקעות או לעסק להתחיל ברגל ימין.